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为何叫停网贷平台的校园贷?

时间:2017-8-5 15:50:08 点击:

  事件解读

  2017年6月,中国银监会、教育部、人力资源社会保障部下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(以下简称“通知”),通知称,现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务,同时要求在限期内对存量业务进行整改清理。通知还指出,要杜绝公共就业人才服务机构以培训、求职、职业指导等名义,捆绑推荐信贷服务。
  业内人士认为,《通知》鼓励商业银行和政策性银行向大学生提供助学、培训、消费、创业等方面的金融产品,合理设置信贷额度和利率,其中有着具有明显的“堵偏门、开正门”意味,未来银行也许会推出更多正规“校园贷”产品来填补这个监管后的市场空白。

  校园贷如何演变为校园害

  演变过程
  近年来,随着互联网金融的发展,从2015年起大学生分期消费市场成为红海,众多打着无抵押信用贷款的各类“校园贷”在高校中“跑马圈地”,然而鱼龙混杂的市场,加上某些机构设置高利贷陷阱、五花八门的“催收”手法,校园贷不时爆出的“裸条”、“骗贷”、“暴力催收”、“欠款自杀”等事件,成为去年轰动校园及社会舆论的话题之一。
  校园贷三大特点
  其一,借贷人基本上都是在校大学生,无论人生经验还是金融常识都较为匮乏;其二,一开始借贷金额都不高,但没过多久便翻几番,让借贷人不堪重负;其三,在放贷方非正常手段催逼下,借贷人不堪压力往往寻短。

  祸害并非本意,初衷诚意满满

  校园贷的初衷是想给大学生带来积极的改变,这也是前期政策相对宽容的考量点。
  1、迎合创业热潮。当今大学生创业热情高涨,对很多并无资金却一心想创业的大学生来说,用借贷搭起创业的梯子,不失为一种良策。
  2、扶持贷款助学。对想上学却望尘莫及的学生来说,无疑打开了一扇“光明之窗”。
  3、满足市场需求。2009年银监会叫停大学生信用卡,校园贷乘势而上补充这一空缺。这本无坏意,它们满足了市场所需,急大学生之所急。
  校园贷迎合了大学生这样一个特殊的消费群体,它产生之处是为了帮助大学生打开一扇“经济解困”的窗,为其消费、助学、创业发挥了积极的作用。

  乱象丛生,探究本源

  借贷平台故意制造技术漏洞。校园贷的主要问题在于放贷审核不严、借贷门槛过低,以至于造成大量不良借贷乃至恶意借贷。这看似是行业漏洞,其实恰恰是经营策略。大学生群体的特点在于,虽然他们自身并无风险承受能力,但他们的父母有。正是利用这样的“信息差”,校园贷才保赚不赔,在争议中逐渐壮大,也引发不少问题。
  政府的多方管理略显疲软。一是目前出台的一些管理举措大多较为原则和笼统,未能打到校园贷的“七寸”。比如校园贷缺乏明确的管理主体,而这个问题依然没有解决;再比如要求借贷平台加强对借款人的资质审核,也基本上是一种提醒,缺乏制度性约束和具体办法。
  大学生对风险的认识和预判能力明显不足。有两种现象应引起足够重视,一是大学生的消费水准远远大于实际支付能力,四处借贷不是为了学业和理财,而是为了个人享受;二是基于同学友谊或者哥们儿义气,轻易将个人信息借与他人。这些在大学生群体中都颇有代表,也都是财商教育缺失的表现。
  校园贷的确存在较为强劲的市场需求。人们看到的往往是极端个案,但作为金融产品细分的产物,校园贷填补了市场空白,迎合了大学生这样一个特殊的消费群体,并非一无是处。

  整改乱象还需多方配合、通力合作

  整改乱象频出的“校园贷”,需要“一盘棋”思想,只有多方配合、通力合作,才能形成立体、多维、全方位的监管约束机制,才能避免悲剧的重复上演。
  夯实监护责任,引导理性使用。基于消费者保护和金融监管原则,虽然大学生已经具备民事能力,但大学生没有独立、稳定的经济能力,即还款能力,必须引入“监护人制度”,如监护人的审查与把关甚至是担保,否则就应由放贷公司承担不利责任,对大学生进行“消费者特别保护”,只有这样才会倒逼放贷公司遵循金融的谨慎性原则。校园贷“监护人制度”当尽快确立,唯此方能避免出现“按下葫芦浮起瓢”现象。
  创新监管方式,发挥引导作用。国家则应该更加具化法律制度,完善金融服务体系,引导平台正确搭建,建立用户供需匹配机制。坚决打击违法消费、虚假消费、钓鱼消费等行为。入之愈深,其进愈难,正视难题,分析难题,攻克难题,才能进一步净化市场,保证学生利益。监管部门不妨转变思维,通过鼓励师生举报、加强摸底调查、设置黑名单等方式改善监管,加强执法密度,只要肯费心思、下功夫,总能够截断伸向学生的“黑手”。
  树立正确观念,学校严格把关。则应该更多地接受安全教育,强化理财教育,培养“财商”,提高风险意识,树立正确消费观,掌握基本金融知识,消除懵懂借贷心理,才能做到理性借贷,安全借贷。此外,在此基础上,应该还加入家长和学校这双重“把关人”的角色,在学生借贷的同时,必须加入家长和学校的意见。用好“看得见的手”和“看不见的手”来把握学生消费的方向盘,系好学生风险安全带。
  有堵也要有疏,搭建正规平台。当前,大学生消费需求旺盛,其中理性的金融需求也应该得到重视和满足。对于有资质、持有正规银行发放牌照的网络借贷,社会各界可以通过宣传、引导和扶持,让正规的借贷渠道畅通无阻。

  大学生为了满足高消费借贷,出现了巨额债务甚至出现网络诈骗的现象,原因有以下几个方面:
  1、借贷平台故意制造技术漏洞。平台的主要问题在于放贷审核不严、借贷门槛过低,以至于造成大量不良借贷乃至恶意借贷。这看似是行业漏洞,其实恰恰是经营策略。大学生群体的特点在于,虽然他们自身并无风险承受能力,但他们的父母有。正是利用这样的“信息差”,网络借贷平台才保赚不赔,在争议中逐渐壮大,也引发不少问题。
  2、政府的多方管理略显疲软。原因有两方面,一是目前出台的一些管理举措大多较为原则和笼统,未能打到借贷平台的“七寸”。比如这些平台缺乏明确的管理主体,而这个问题依然没有解决;再比如要求借贷平台加强对借款人的资质审核,也基本上是一种提醒,缺乏制度性约束和具体办法。
  3、大学生对风险的认识和预判能力明显不足。有两种现象应引起足够重视,一是大学生的消费水准远远大于实际支付能力,四处借贷不是为了学业和理财,而是为了个人享受;二是基于同学友谊或者哥们儿义气,轻易将个人信息借与他人。这些在大学生群体中都颇有代表,也都是财商教育缺失的表现。

  整改乱象频出的“校园贷”,需要“一盘棋”思想,只有多方配合、通力合作,才能形成立体、多维、全方位的监管约束机制,才能避免悲剧的重复上演。
  1、加强平台自律,强化责任意识。校园贷作为本身的传播者来说,主办平台应行改良之道,加强自身修养,提高社会责任意识,真心树立诚信品质。在思想道德、社会公德上做好“加法”,在虚假消费、扰乱市场上做好“减法”,真正做到为平台“松了绑”,为学生“解了绊”,为诚信“强了身”。
  2、创新监管方式,发挥引导作用。国家则应该更加具化法律制度,完善金融服务体系,引导平台正确搭建,建立用户供需匹配机制。坚决打击违法消费、虚假消费、钓鱼消费等行为。入之愈深,其进愈难,正视难题,分析难题,攻克难题,才能进一步净化市场,保证学生利益。监管部门不妨转变思维,通过鼓励师生举报、加强摸底调查、设置黑名单等方式改善监管,加强执法密度,只要肯费心思、下功夫,总能够截断伸向学生的“黑手”。
  3、树立正确观念,学校家长把关。则应该更多地接受安全教育,强化理财教育,培养“财商”,提高风险意识,树立正确消费观,掌握基本金融知识,消除懵懂借贷心理,才能做到理性借贷,安全借贷。此外,在此基础上,应该还加入家长和学校这双重“把关人”的角色,在学生借贷的同时,必须加入家长和学校的意见。用好“看得见的手”和“看不见的手”来把握学生消费的方向盘,系好学生风险安全带。
  4、有堵也要有疏,搭建正规平台。当前,大学生消费需求旺盛,其中理性的金融需求也应该得到重视和满足。对于新兴的、有资质有信誉的网络借贷,社会各界可以通过宣传、引导和扶持,让正规的借贷渠道畅通无阻。

作者:学生工作处 来源:晨风学生网
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